Voyager avec une carte de crédit est le choix le plus économique et flexible pour accéder à votre argent en voyage. Pour cette raison, je traiterai de transactions par cartes de crédit dans cet article. Quand on voyage à l’étranger, il existe plein de façons d’économiser quelques dizaines – parfois des centaines – de dollars sur les avions et les hôtels. On a souvent moins tendance à chercher à économiser sur les frais de transactions bancaires à l’étranger. Mais c’est une grave erreur qui peut vous coûter chère!
Ne vous y méprenez pas, même si certains bureaux de change ou institutions financières vous offrent des conversions de devises « sans frais ni commission », c’est que leurs frais sont inclus dans leurs offres. Quand c’est trop beau pour être vrai, ce n’est vraisemblablement pas vrai. Un peu comme les concessionnaires automobiles qui vous offrent des taux de financement à 0% mais qui ne vous disent pas que vous bénéficieriez de 3000$ de rabais en ne profitant pas de leur financement. Mais ceci est un autre dossier.
La carte de débit n’est en effet pas autant acceptée à l’étranger. Et à moins que vous preniez plaisir à jeter votre argent par les fenêtres, je vous recommande de ne penser qu’en dernier recours à échanger votre argent à votre banque avant votre départ, ou au bureau de change en arrivant a destination.

Scotiabank Passport Visa Infinite
Les transactions par carte de crédit et les frais bancaires
Les catégories de frais
Il existe 5 frais possibles dans une transaction par carte de crédit à l’étranger :
1. Le frais d’avance de fonds : c’est un frais à payer lors d’un retrait dans un guichet automatisé à l’étranger. Il peut varier entre 2.75$ et 7.50$. Le montant peut être à la fois fixe et variable. Exemple : 1% du montant du retrait avec un minimum de 7.50$.
2. Le frais d’opération de change : plus communément appelé frais de conversion, c’est un frais chargé par l’institution émettrice de la carte. Ce frais est généralement de 2.5% du montant de la transaction, mais pourrait varier de 0 à 5%!
3. Le frais du réseau de paiement : c’est la part du gâteau de Mastercard, Visa et American Express, soit le réseau de paiement partenaire de l’institution financière émettrice de votre carte. Ce frais peut aussi énormément varier, comme je vous le démontrerai plus loin. Je vous invite à consulter le taux de change émis par Visa et MasterCard pour une date précise.
4. Le frais d’intérêt sur les avances de fonds : on ne dispose pas du délai de grâce accordé par la banque émettrice quand on effectue un retrait, que ce soit au Canada ou ailleurs. Ce frais est basé sur le taux d’intérêt de la carte de crédit, généralement entre 20 et 30% par année.
5. Le frais de guichet : c’est un frais chargé par le propriétaire du guichet duquel vous retirez de l’argent. Il tourne aux alentours de 4$.
Le paiement par carte
Lorsque vous faites un achat avec votre carte à l’étranger, vous payerez des frais de change et des frais de réseau, pour un total de frais d’environ 3.5% du montant de la transaction.
Montant de l’achat (équiv. en CAD) | Frais de change | Frais de réseau | Total des frais | Coût de l’achat |
---|---|---|---|---|
10.00 | 0.25 | 0.10 | 0.35 | 10.35 |
100.00 | 2.50 | 1.00 | 3.50 | 103.50 |
500.00 | 12.50 | 5.00 | 17.50 | 517.50 |
1000.00 | 25.00 | 10.00 | 35.00 | 1035.00 |
Le retrait au guichet automatisé
Lorsque vous effectuez un retrait à l’étranger, vous pourriez payer les 5 frais ci-dessus mentionnés. Les cas suivants sont calculés en fonction d’un scénario conservateur d’une carte de crédit qui charge 1% du montant du retrait avec un minimum de 7.50$, un frais de change de 2.5%, et un guichet qui charge 4$ par retrait.
Montant retiré (équiv. en CAD) | Frais d’avance de fonds | Frais d’opération de change | Frais de réseau | Frais de guichet | Total des frais | Coût du retrait |
---|---|---|---|---|---|---|
10.00 | 7.50 | 0.25 | 0.10 | 4.00 | 11.85 | 21.85 |
100.00 | 7.50 | 2.50 | 1.00 | 4.00 | 15.00 | 115.00 |
500.00 | 7.50 | 12.50 | 5.00 | 4.00 | 29.00 | 529.00 |
1000.00 | 10.00 | 25.00 | 10.00 | 4.00 | 49.00 | 1049.00 |
Je vous affirme que vous n’échapperez pas aux frais bancaires. Et comme vous pouvez le constater, vous payerez beaucoup de frais d’avance de fonds et de guichet pour un petit montant retiré. Par contre, pour un gros montant de retrait, ce sont les frais d’opération de change et de réseau qui constitueront la plus grande proportion des frais.
Les frais d’intérêt ne sont pas affichés dans le tableau ci-dessus, mais tant qu’à être transparent, je vous le calcule ici. Pour une carte de crédit au taux d’intérêt de 20% annuel. Si le solde de la carte est remboursé 30 jours après la transaction, votre retrait de 1000$ vous coûterait 17$ en intérêts.
La preuve par l’exemple
Êtes-vous sceptique? Voici un relevé bancaire pour un retrait de 500 USD que j’ai effectué le 29 juillet 2017 avec ma carte Visa Amazon.

Relevé de transactions – retrait à l’étranger
Comme vous pouvez le constater, deux transactions sont apparues au compte. La première représente le montant de 500 USD additionné de 3.50 USD pour frais de guichet. 632.89 CAD est la résultante de la conversion de 503.50 USD. La deuxième transaction de 6.33 CAD est le frais d’avance de fonds chargée par la banque Chase Canada, et qui correspond à 1% du montant de la transaction en CAD. Le taux conversion de 1.25698 était celui de la date de la transaction, soit le taux de Visa, puisque ma carte Visa Amazon à cette époque ne chargeait aucun frais de conversion.
Pour vous situer plus précisément, le taux réel sur le marché des devises en date du samedi 29 juillet 2017 était de 1.2432 (taux de clôture du vendredi 28 juillet). Nous pouvons conclure que Visa s’est pris 1.1% de frais de réseau sur cette transaction.
Pour résumer, mon retrait de 500 USD m’a coûté 639.22 CAD, incluant 17.62 CAD de frais bancaires décomposés ainsi :
- 4.40 CAD de frais de guichet, ou 3.5 x 1.25698;
- 6.33 CAD de frais d’avance de fonds;
- 6.89 CAD de frais de réseau Visa, ou (1.25698 – 1.2432) x 500;
- 0 CAD de frais d’opération de change;
- 0 CAD de frais d’intérêt.
Remarquez que la proportion des frais sur le coût de la transaction n’est « que » de 2.76% (ou 17.62/639.22). J’ai réussi à obtenir ce taux de frais grâce aux deux astuces suivantes :
- Comme moi, vous pouvez éviter de payer les frais d’intérêt sur l’avance de fonds si vous faites un paiement préalable sur votre carte de crédit, de manière à maintenir un solde positif sur votre compte de carte après le retrait envisagé.
- J’ai économisé 2.5% de frais d’opération de change car la carte Visa Amazon n’en chargeait pas. Une économie de 500 x 1.2432 x 0.025 = 15.54 CAD!
Je suis malheureusement dans le regret de vous annoncer que la carte Visa Amazon, qui me permettait de couper de moitié mes frais de transaction à l’étranger n’est plus. SNIF! Mais j’ai une bonne nouvelle pour vous! Une nouvelle carte de crédit, proposée par la banque Scotia, est récemment apparue et elle ne charge aucun frais d’opération de change! YOUPI!
La carte de crédit Visa Infinite Passeport de la Banque Scotia
Présentation de la carte
En date d’aujourd’hui, voici la meilleure carte de crédit de voyage au Canada. De surcroit, elle permet d’économiser sur les frais de transactions à l’étranger!
À l’étranger, il y a un frais d’avance de fonds fixe de 7.50$ par retrait, peu importe l’institution financière. Par contre, si le retrait est fait dans un guichet automatisé de l’Alliance GAB mondiale, le frais d’avance de fonds diminue à 3.50$. Voici la liste des banques de l’alliance GAB mondiale selon les pays.

Les banques de l’alliance GAB mondiale
La carte a le défaut de coûter 139$ par année, mais vous obtiendrez 35 000 points en prime en effectuant des achats courants totalisant 1 000 $ au cours des 3 premiers mois. Vous pouvez créditer ces points sur vos dépenses de voyage, ce qui donne un équivalent de 350$. Considérez donc cette carte comme étant payée pour les deux premières années.
Offre promotionnelle : pour un temps limitée, le frais annuel de cette carte est offerte la première année!
Elle offre 5 points par dollar dépensé en voyage et 2 points par dollar dépensé en épiceries, restaurants, divertissements et transports publics! Et en plus de procurer une gamme complète d’assurances, elle offre une gamme d’excellents avantages pour les grands voyageurs tels que 6 accès par année aux salons d’aéroport Priority Pass du monde entier.
Combien peut-elle faire économiser?
Vous l’avez bien compris. Cette carte ne vous libère pas des frais d’avance de fonds, ni des frais du réseau de paiement Visa, et encore moins des frais de guichet. Son avantage concurrentiel est qu’elle ne charge pas de frais de conversion de change, quand toutes les autres cartes en chargent 2.5%. Ce n’est déjà pas mal, puisque ce frais peut représenter près de la moitié de tous les frais bancaires!
Le tableau ci-dessous résume le montant des économies réalisées en fonction du montant dépensé à l’étranger, à raison de 2.50$ par tranche de 100$. Notez que le seuil de dépenses à réaliser pour la considérer comme étant « rentable » est de 5560$ par année, si l’on ne compte pas les autres avantages procurés par la carte, tels que la prime de bienvenue.
Total dépensé | Frais économisés |
---|---|
100.00 | 2.50 |
1000.00 | 25.00 |
5000.00 | 125.00 |
5560.00 | 139.00 |
10000.00 | 250.00 |
50000.00 | 1250.00 |
Je vous invite à lire le bilan organisationnel de notre tour du monde pour constater comment la carte Visa Infinite Passeport de la Banque Scotia nous a permis d’économiser pas moins de 2000$ en frais de change… sans compter les 72000 points obtenus grâce à nos dépenses – une valeur de 720$.
Et les frais de réseau Visa?
Je me suis amusé à calculer les frais de réseau de Visa avec les achats de billet d’avion que j’ai récemment réalisés dans 7 devises différentes.

Relevé de transactions – devises
Pour chaque transaction, j’ai calculé le taux appliqué par Visa en divisant le montant en devise par le coût en CAD. Je l’ai ensuite comparé au taux médian du jour de la transaction (trouvé sur internet), pour en déduire le frais de réseau prélevé par Visa en termes de montant en CAD et en pourcentage. Voici le tableau résumant les calculs.
Date | Montant en devise | Devise | Coût facturé (CAD) | Taux de Visa | Taux médian du jour | Coût de Visa (CAD) | Frais de réseau (CAD) | Frais de réseau (%) |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
2018-07-17 | 420 | AUD | 404.37 | 0.962785714 | 0.96208 | 404.07 | 0.30 | 0.073353 |
2018-07-16 | 49476 | LKR | 403.22 | 0.00814981 | 0.008111 | 401.30 | 1.92 | 0.478486 |
2018-07-16 | 732 | MYR | 238.19 | 0.325396175 | 0.323315 | 236.67 | 1.52 | 0.643699 |
2018-07-15 | 29124.36 | PHP | 717.16 | 0.02462406 | 0.024494 | 713.37 | 3.79 | 0.530989 |
2018-07-15 | 320 | USD | 413.63 | 1.29259375 | 1.286798 | 411.78 | 1.85 | 0.450401 |
2018-07-15 | 4560 | THB | 185.35 | 0.04064693 | 0.04005 | 182.63 | 2.72 | 1.490461 |
2018-07-15 | 23472 | INR | 449.76 | 0.019161554 | 0.018854 | 442.54 | 7.22 | 1.631241 |
Je constate que le taux de frais de réseaux Visa peut varier de 0.07% à 1.63%, ce qui donne une énorme différence! Selon mes premières recherches, il semblerait que Visa se base sur le taux de la journée suivant la transaction pour établir son taux, mais même en utilisant ce taux, les chiffres restent assez disparates. Pour l’instant, tout ce que je peux dire est que le taux chargé par Visa peut différer selon des facteurs divers tels que la devise de conversion, le pays, ou même le marchand! Et il en serait de même avec Mastercard. Si vous connaissez la formule, je serais intéressé de la connaître!
Appliquez sans tarder!
Avertissement
En utilisant les liens ci-dessous, vous nous permettez de percevoir une petite commission, sans coût additionnel pour vous. Votre soutien est sincèrement apprécié.
La Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia

Prime de bienvenue (première année) : jusqu'à 35 000 points Scène+ (une valeur de 350$)
- 25 000 points Scène+ pour des achats totalisant 1 000 $ au cours des trois premiers mois;
- 10 000 points Scène+ si vous portez 40 000 $ d'achats à votre compte au cours d'une année.
Frais annuel : gratuite la première année (139 $ ensuite)
Accumulation des points :
- 5 points Scène+ sur les achats de voyage faits dans les 3 premiers mois (jusqu'à 2500$)
- 2 points Scène+ par dollar d’achat (épicerie, restaurant, divertissement, transport public);
- 1 point Scène+ par dollar d’achat partout ailleurs.
Autres bénéfices :
- Aucuns frais de conversion de devises;
- 6 visites gratuits à des salons d’aéroport Priority Pass par année;
- Adhésion gratuite au programme Avis® Preferred Plus.
Assurances :
- Assurance soins médicaux de voyage;
- Assurance annulation / interruption de voyage;
- Assurance en cas de retard de vol;
- Assurance en cas de retard ou perte des bagages;
- Assurance collision/pertes et dommages pour véhicules de location;
- Assurance contre le vol dans un hôtel ou un motel;
- Assurance accident transports publics;
- Assurance-achats et protection prolongée;
- Service Protection de prix.
Je profite de l’occasion pour vous introduire à la carte American Express Or de la Banque Scotia. Comme la Visa Infinite, cette dernière ne charge également pas de frais de change. Elle offre un peu moins de prime de bienvenue mais son frais annuel est un peu moins élevé et elle offre surtout 5 Points par dollar d’achat en épicerie, restaurant, divertissement. Elle peut donc être plus bénéfique pour certaines personnes.
Offre promotionnelle : pour un temps limitée, le frais annuel de cette carte est offerte la première année!
La carte American Express Or Banque Scotia

Prime de bienvenue (première année) : jusqu'à 45 000 points Scène+ (une valeur de 450$)
- 25 000 points Scène+ pour des achats totalisant 1 000 $ au cours des trois premiers mois;
- 20 000 points Scène+ si vous portez 7 500 $ d'achats à votre compte au cours d'une année.
Frais annuel : gratuite la première année (120 $ ensuite)
Accumulation des points :
- 5 points Scène+ par dollar d’achat (épicerie, restaurant, divertissement);
- 3 points Scène+ par dollar d’achat (essence, transport public, certains services de diffusion en continu;
- 1 points Scène+ par dollar d’achat partout ailleurs.
Autres bénéfices :
- Aucuns frais de conversion de devises;
- Service Avant-première de Amex;
- Service de conciergerie gratuit.
Assurances :
- Assurance soins médicaux de voyage;
- Assurance annulation / interruption de voyage;
- Assurance en cas de retard de vol;
- Assurance en cas de retard ou perte des bagages;
- Assurance collision/pertes et dommages pour véhicules de location;
- Assurance contre le vol dans un hôtel ou un motel;
- Assurance accident transports publics;
- Assurance-achats et protection prolongée;
Mes astuces concernant les cartes de crédit en voyage
Pour économiser
Si vos prévoyez effectuer un retrait en devises locales, évitez les frais d’intérêts sur les avances de fonds en payant votre carte de crédit avant votre voyage. Calculez le versement de manière à avoir un solde positif équivalent au montant total que vous prévoyez retirer et dépenser durant votre voyage.
Vous pouvez minimiser les frais d’avance de fonds et de guichet si vous effectuez vos retraits dans un établissement partenaire de votre institution financière. Vous devez vous renseigner sur les modalités offertes par votre carte de crédit.
Payez autant que possible vos achats par carte de crédit. Mais si vous devez absolument payer comptant, évitez les petits retraits et retirez autant d’argent que vous comptez utiliser pendant votre séjour à l’étranger. Et s’il vous reste des devises au moment du départ du pays, échangez simplement le « petit » restant au bureau de change de l’aéroport.
Avant de partir à l’étranger
Avertissez l’émetteur de votre carte de crédit des dates de votre voyage. Sinon, votre carte pourrait être bloquée pour cause de transaction frauduleuse. Je vous recommande fortement de le faire, même si les institutions financières sont dotées de systèmes perfectionnés de détection de fraude.
Scannez les deux côtés de votre carte de crédit avec votre cellulaire. Vous serez mieux disposé pour faire face à une perte ou un vol de carte.
Modifiez votre NIP pour qu’il soit à 4 chiffres. Les NIP à 5 chiffres ne sont pas acceptés dans tous les pays.
Pendant le voyage
Voyagez minimalement avec deux cartes de deux réseaux différents (Mastercard et Visa par exemple). Si une carte ne fonctionne pas, vous pourrez utiliser l’autre.
Quand vous retirez de l’argent, utilisez les guichets automatisés des grandes institutions bancaires du pays. Autant que possible, utiliser les guichets qui se trouvent à l’intérieur des banques. Éviter ceux sont à la vue de tous et si vous n’avez pas le choix d’utiliser ces derniers, demandez à un compagnon d’assurer vos arrières durant l’opération de retrait.
Si vous partez pour un pays en développement, gardez des dollars américains sur vous. C’est une devise acceptée partout dans le monde et ils peuvent toujours être utiles dans des situations malencontreuses.
Dans les pays où vous suspectez des risques élevés de fraude ou de clonage de cartes, payez en argent liquide au lieu de sortir votre carte de crédit. Sans vouloir généraliser, les petits commerces sont plus risqués que les grandes enseignes. De simples petits reflexes vous sauveront de grands problèmes.
Conclusion
Et finalement, la règle impérative à suivre concernant les cartes de crédit est de TOUJOURS rembourser le solde COMPLET de la carte avant échéance, pour éviter les intérêts. Rappelez-vous qu’il faut éviter de percevoir une carte de crédit comme étant une opportunité de dépenser de l’argent que l’on n’a pas. Plutôt, il faut la considérer comme un mode de paiement, au même titre que la carte de débit ou l’argent liquide. Si vous appliquez déjà ce principe, vous êtes probablement prêt pour vous exercer au travel hacking (voir les articles de Travel Hacking 101 et Travel Hacking 102), et ainsi utiliser les avantages des cartes de crédit dans un but profitable. Et si vous n’êtes pas rassasié, pour en connaître plus sur les cartes de crédit, je vous invite à consulter Milesopedia, la référence au Québec sur les avantages procurés par les cartes de crédit!
1 comment
Pour les Canadiens à l’extérieur du Québec, il y aussi la Visa Preferred de Home Trust qui offre une carte sans frais annuels et sans frais de conversion en plus d’offrir une ristourne de 1% sur tous les achats. Très avantageuse si vous n’êtes pas résident du Québec.